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借貸寶“自風控”破解行業痛點

2017.07.18

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由每經網2015年9月15日報道:


“拉上好友搶現金”令借貸寶火爆透了朋友圈,一時之間,熟人借貸模式引起業內人士的廣泛關注。


9月12日,人人行科技有限公司(借貸寶)CEO王璐在由《每日經濟新聞》主辦的“2015(第三屆)中國互聯網金融創新與發展高峰論壇”上表示,借貸寶是自風控自征信創新模式的平臺,是服務于熟人之間的互聯網金融平臺。在此次論壇上,十分火爆的熟人借貸APP借貸寶,與京東金融等品牌共同被評為“最具品牌影響力互聯網金融平臺”。“這樣一個平臺,把每個用戶獨立的個人節點,通過互聯網方式串聯在一起,形成一個網絡,讓借款更加高效,幫助用戶低成本快速借到資金。而且所有的交易都是發生在熟人圈,這風險要比發生在陌生人圈要小。”王璐表示。


與此同時,在完成首輪20億元的融資后,對于行業所關注的,借貸寶未來的融資等情況,王璐對《每日經濟新聞》記者表示,其平臺融資進度會根據營銷情況等戰略布局的節奏走,的確已經在籌劃相關融資的事情。至于上市,他進一步指出,現階段平臺的主要目標為不斷優化用戶體驗,讓更多的用戶喜歡并且使用借貸寶,上市并非現階段的首要目標。不過,未來在時機合適時上市,應該是很多企業的一個選擇。


立體催收體系打造風控新標桿


伴隨著投資人和理財資金的涌入,資產端的壓力也會越來越大,優質資產更是成為互聯網金融平臺爭奪的焦點。基于此,一些平臺或自建資產端或積極布局供應鏈金融。《每日經濟新聞》記者注意到,借貸寶卻將眼光瞄向了“熟人圈”,平臺采用單向匿名的方式進行熟人之間借貸,利率自由設定,從而將“人脈變錢脈”。據介紹,該平臺是服務于熟人之間的互聯網金融平臺,即無論借款還是投資,都是在朋友之間,信用判斷交給用戶自己,而且平臺本身不對借款擔保,但建立了一套專業的催收系統幫助出借方催借。“未來互聯網金融創新主要有兩個方向:一是能不能通過互聯網的方式去優化風險定價這個環節,或者通過互聯網的方式讓這個環節更有效率;二是現在很多互聯網金融平臺資產端受到瓶頸的限制,有沒有辦法通過互聯網的方式在線獲取或者制造資產。這是我們一直思考的問題。”王璐指出。


他還進一步表示,如果從這個角度來看,借貸寶這種模式基于互聯網連接的方式,讓人和人直接交易和判斷信用風險,通過最直接的方式解決了風險判斷的問題,它把整個風險定價的環節完全互聯網化、去中介化。因為不論是銀行還是其他信用中介,在對一個人的信用定價時需要大量相關數據,但大部分人是沒有數據的。全國可能只有20%的人在銀行具有有效的信貸數據,這并不意味著剩下的約80%的人信用不好。而借貸寶的模式,一方面可以解決大部分人的信用風險定價問題,從而使更多的人可以更便捷地享受借貸等金融服務;二是這種模式真正做到了在線生成優質資產。這正好解決了之前提到的互聯網金融未來需要解決的兩個問題。


他也指出,互聯網金融的核心環節之一是風控,而借貸寶的很多風控邏輯也是基于互聯網、基于連接的。首先,貸前是自風控,用戶基于人腦的“大數據”,對朋友的信用直接進行判斷。通過互聯網的人與人連接,極大程度地減少甚至消除信息不對稱,直接實現熟人間的金融交易;其次,貸中會有數據模型,監控數據,如果發現異常就會做相應處理;最重要的是貸后,建立了一套全國性的立體催收系統,包括電話或合法上門催收、違約記錄上傳公司和朋友圈、法律程序等。


此外,《每日經濟新聞》記者還了解到,出于保護用戶賬戶的考慮,熟人借貸App借貸寶還與中國人民保險北京分公司簽訂戰略合作協議,一旦用戶在使用借貸寶過程中發生借貸寶賬戶因他人盜用而導致直接資金損失,將由中國人保提供保險服務。


志存高遠火爆營銷刷爆朋友圈


今年來,上市公司、銀行、PE/VC等各路資本不斷涌入互聯網金融。相關數據顯示,僅2015年上半年,中國互聯網金融投融資市場上發生的投融資案例就一共116起,獲得融資的企業數為108家,融資金額約為19.39億美元。


同時,《每日經濟新聞》記者還注意到,8月12日,借貸寶宣布獲得融資20億元,這創造了互聯網金融首輪融資額的新紀錄。而借貸寶火爆的營銷,更是引發了市場的高度關注。


對此,王璐向記者表示,作為一家移動互聯網公司,給用戶進行補貼是非常正常且常見的。未來融資進度會根據營銷等戰略的布局節奏走。”


所謂的用戶補貼,即借貸寶在8月初推出的“拉上好友搶現金,輕輕松松玩出錢”活動,稱出資20億元補貼用戶,鼓勵用戶邀請好友加入。


對于用戶補貼的持續性,王璐亦坦言,用戶補貼是互聯網行業慣常的做法,目的是通過補貼吸引用戶,培養用戶形成某種習慣。此外,借貸寶會不斷優化產品體驗,一些新的功能也會逐步上線,如債權轉讓和其他輔助功能、增值服務等。至于補貼的持續時間要看用戶的發展情況,目前沒有停止的計劃,也不排除會進一步加大補貼力度。


據記者觀察,對于風投資金參與投資互聯網金融平臺,不管背后是否簽訂協議,其最好的資金退出方式往往是平臺上市,以獲得具有成長價值的回報。


王璐則對《每日經濟新聞》記者指出,借貸寶現階段還是想把產品做精、做細、做好,讓廣大用戶更加了解和更加喜歡這個產品,現階段上市肯定不是首要目標。不過,在時機合適的時候上市,是很多企業的選擇,因為成為一個公眾公司,確實會對品牌有更大的好處,也可以吸引更多人才過來,但上市不是當前階段的戰略重點。


大數據征信難題在于沒有數據


不難看出,借貸寶的模式就是用戶自己給自己征信,讓信用更有價值,更加巧妙的解決了征信的難題,但互聯網金融的核心要素是信用管理。


實際上,今年初,央行在官網上發布了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作,國內個人征信市場化的閘門正式開啟。


基于此,不少互聯網金融平臺甚至P2P網貸均表示將自己建立征信系統。“大家現在講的征信和大數據都面臨同樣的問題,就是缺乏數據。一些平臺掌握在自己平臺借款用戶的數據,可以對這些用戶做征信,這是有可能的,但通過這種方式能夠覆蓋的用戶是很少的,所以對所有人做征信是一件很難的事情。個人覺得,做大數據征信可能是未來的一個方向,也很看好這個方向;但現在整個行業還處在探索階段,因為大家沒有太多數據,沒有數據就意味著很難做征信。”王璐表示。


除了征信之外,互聯網金融平臺還面臨監管的問題。


對此,王璐向《每日經濟新聞》記者分析指出,希望監管政策可以盡快落地,這個行業需要適度監管,但相信監管機構也不希望過度監管阻礙行業的發展。這個行業確實是一個非常新興、蓬勃向上的行業,覆蓋了更多的長尾用戶,讓更多人享受到了便捷的金融服務,是傳統金融體系的有力補充,普惠金融也確實為社會帶來了價值。


王璐還進一步表示,未來互聯網金融有幾個大的發展方向:首先是資金托管;其次是平臺化,信息中介一定是未來的發展方向;第三,普惠金融,中小額化,因為大量的長尾用戶沒有被傳統金融行業覆蓋和服務到,這部分用戶市可以通過互聯網金融來享受金融服務;最后是去擔保化。

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